一定要理財的三大理由

現職:德明財經科技大學財務金融系副教授、認證理財規劃顧問􀀉CFP®􀀊

經歷:德明財經科大財金系主任

編著:財富管理——基礎入門與案例實作

為什麼要理財?常聽到的回答是:「因為人不理財,財不理你。」進一步追問,為什麼需要理財?則很多人的說法是:「因為有錢可使鬼推磨,有錢可以做很多事、買很多東西,故財愈多愈好,所以要理財。」這種一般人說服自己或他人應該要理財的理由,其實過於空泛薄弱,很難形成對理財的正確認知和想要開始理財之強大動機。

本專欄既在協助全民學理財,首篇開宗明義即闡明一定要理財的三大理由,讀者看完後便能體認到為何非理財不可,從而產生學會理財並著手理財之堅強信念與動力。

理由1:平衡一生收支的差距

第一個理由可以從委內瑞拉這個南美洲國家這兩年遇到的問題談起。根據地質研究,委內瑞拉是擁有世界最大石油儲量得天獨厚的國家,也是拉丁美洲最大產油國,過去在油價節節高漲年代,靠賣石油大賺美元外匯,95的%收入、25%的GDP和50%的政府財政收入都依賴石油出口,成為拉丁美洲富有國家。

可惜在油價走大多頭的十多年中,當政者並未將賺來的油元財富妥善運用,反而揮霍無度,如進行不負責任的社會主義分配(讓民生必需品如糖、咖啡、牛奶及麵粉由政府補貼,以低於市價很多的水準提供給人民),甚至貪腐橫行,將公家的錢五鬼搬運入私人口袋,以致當油價自2014年下半開始走大空頭至今,委國陷入無比悲慘深淵:民生物資嚴重短缺、通膨飆漲、政經局勢危急、社會瀕臨暴動邊緣。委國活生生例子告訴我們:賺多時要為賺少時打算、風光時要為蕭條時設想。

將上述邏輯應用到個人或家庭可知:一個人一輩子可以賺取收入的年歲有限(如圖一紅色工作收入線在退休時降為零),即便能力超凡之人,也可能面臨時運不濟、收入驟減狀況,如景氣下滑時被迫放無薪假、裁員或營運不佳導致收入減少或中斷;或因天之不測風雲、人之旦夕禍福衝擊造成收入減少或中斷,支出卻增加(如圖一暴風圈),故一定要理財的第一個重大理由就是:透過理財妥善規劃安排個人家庭財務狀況,以能「平衡一生收支的差距」。而這當中最要努力的一件事除保富與存富外,就是早日使圖一綠色的「理財收入線」超過藍色的「生活支出線」,以便盡早邁入理財的終極目標──「財務自由境界」。

理由2:對抗通貨膨脹

第二個理由可從圖二消費者物價指數(CPI)變化來說明,自1981至2015年,若基期是2011年,CPI在三十四年間從59.97上升到103.65,以算術平均來看,平均每年物價上漲2.14%,若以幾何平均來看,則每年上漲1.62%。這意味著「什麼都不做,你的錢可以買到的東西愈來愈少」,也就是說,不理財,只把錢藏在枕頭下或米缸,每年可以買到的東西遞減,意即我們常聽到的:「錢變薄了」;故一定要理財的第二個重大理由就是:透過理財來對抗通貨膨脹。

理由3:因應低利率

最後,再從近三十年利率的走勢來看,如圖三郵局一年期定期儲蓄存款利率自1985年至2015年,從6.25%大幅下降至1.2%,2000年以前利率平均還有6.63%,2001年後的平均只剩1.5%,比平均每年的物價上漲率還低,代表不理財只把錢存在郵局或銀行定存的人,財富實質上是愈存愈縮水的。

從另一個角度來看,若每月存一萬元做為退休準備,在利率是6.63%時,三十年後約可存到1135萬退休金,假設退休後餘命二十年,同樣將這筆退休金放在6.63%的存款帳戶內,每個月約可用八萬五千元,至壽終那天剛好把錢用完,稱得上是極為不錯的退休生活。

但若利率是1.5%,則三十年後退休金只存了約454萬,同樣假設餘命二十年,將這筆退休金仍存在1.5%定存帳戶內,按月拿出來用,則每月只能用約2萬元左右,僅主計處公布民國103年經濟戶長六十五歲以上家庭平均消費支出約四萬元的一半,可知身處低利年代,不理財只用存款寄託財富,將使自己淪為財富重分配下貧者愈貧、生活較困窘那一群;故一定要理財的第三個重大理由是:透過理財因應低利率。

除了上述三大理由,理財還有協助達成人生各項目標、過更好的生活、有能力回饋社會等好處;所以,一定要理財喔!

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